Кто виноват, что так много «слабых» банков так долго спокойно существовали рядом, собирали депозиты и заключали с компаниями договоры? Главбух крупного холдинга Дмитрий Васильев поделился своим опытом.

ТЕХНОЛОГИЯ ДЫРЫ

Банковский бизнес организуют для того, чтобы зарабатывать деньги. Приблизительные расходы на создание небольшого банка составляют 4–5 млн. долларов. После получения лицензии кредитная организация вступает в систему страхования и начинает привлекать деньги вкладчиков. Привлекает под 8–10 процентов годовых, а выдает под 15–20, и на разницу в 7–12 процентов она содержит свою инфраструктуру, платит налоги, развивается. Почему тогда вдруг отзывают лицензию, и жизнь тысяч людей на некоторое время круто меняется?

По сути, проблема в том, что заемщик не вернул деньги, скажем, взятые на покупку квартиры, а вкладчики в результате не могут получить эти же деньги, первоначально банку одолженные. Так-то так, но, во-первых, 7–12 процентов перекрывают тот временной период, на который банк испытывает трудности с ликвидностью, а во-вторых квартира, под которую заемщик брал кредит, должна быть реализована с прибылью для банка. Да, именно с прибылью, поскольку залоговое покрытие должно перекрывать выданную сумму не меньше чем на 100 процентов, поскольку иначе кредитной организации придется создавать резервы под эту сделку из собственной прибыли и замораживать их на счетах, подконтрольных ЦБ. Заморозить – это значит извлечь из оборота и не выдать новому заемщику деньги, которые должны работать.